Dokumentacija za stambeni kredit predstavlja skup svih dokumenata koje je neophodno dostaviti poslovnoj banci kako bi ona započela razmatranje o odobrenju stambenog kredita. Spisak dokumentacije zavisi i od toga da li je nepokretnost uknjižena ili nije. Pored osnovne dokumentacije koja se dostavlja, poslovna banka može tražiti i dodatnu dokumentaciju koja se koristi u procesu kreditne analize klijenta koji je aplicirao kod poslovne banke za stambeni kredit. U okviru osnovne dokumentacije poslovna banka traži sledeće:
- AZ obrazac – Administrativna zabrana u 2 primerka koja se dobija u banci i koja se overava od strane službe računovodstva poslodavca podnosioca zahteva,
- Potvrda o zaposlenju – izdaje je poslodavac,
- Isplatne liste za poslednjih 6 meseci koje izdaje služba računovodstva poslodavca,
- Promet sa tekućeg računa za poslednjih 6 meseci iz banke kod koje podnosilac zahteva prima zaradu,
- Identifikacioni dokument podnosioca zahteva -lična karta ili pasoš.
Dokumentacija za stambeni kredit za nekretninu koja se kupuje nad kojom se uspostavlja hipoteka
Ova vrsta kredita poslovnih banaka koristi se za kupovinu stana ili kuće, kao i za izgradnju ili dogradnju, rekonstrukciju i/ili adaptaciju stambenog objekta. Iako se obim usluga koje su pokrivene stambenim kreditima širok na našem finansijskom tržištu najčešće su u ponudi stambeni krediti koji se koriste isključivo za kupovinu nepokretnosti. U nastavku ovog teksta biće objašnjene sve specifičnosti ovog kreditnog proizvoda, date osnovne informacije koje treba da imate prilikom ulaska u proceduru koje se odnose na apliciranje za stambeni kredit, kao i koje sve uslove treba da ispunite kako biste mogli da konkurišete za ovaj kreditni proizvod.
Agencija iFinance ima poslovnu saradnju sa gotovo svim poslovnim bankama na finansijskom tržištu Republike Srbije, tako da se oko uslova i odabira prave poslovne banke za Vas možete obratiti našem timu, a mi ćemo sa pažnjom sugerisati šta bi bila najbolja opcija za Vas prilikom konkurisanja, odabira poslovne banke i korišćenja kreditnih sredstava za kupovinu nepokretnosti koju ste odabrali preko naše Agencije.
Opšte o stambenim kreditima ...
Stambeni krediti su namenski krediti koji spadaju u kategoriju dugoročnih kredita. Dužina otplate po ovim kreditima je 15, 20, 25, ili maksimalno 30 godina, u zavisnosti od godina starosti podnosioca kreditnog zahteva. Maksimalne godine starosti podnosioca kreditnog zahteva se razlikuju od banke do banke, tako da je za ovu informaciju potrebno da se konsultujete sa nekim od naših kolega iz Agencije iFinance.
Poslovna banka može da vrši kontrolu upotrebe sredstava odobrenih putem stambenog kredita, ali se puštanje sredstava na račun prodavca obavlja isključivo na bazi overenog Ugovora o kupoprodaji nepokretnosti koji se podnosi poslovnoj banci na dan prenosa sredstava za računa kupca na račun prodavca.
Stambeni krediti se odobravaju sa učešćem kupca koje iznosi od 10- 20%, mada određene poslovne banke za određene delove grada Beograda ili gradova u Srbiji mogu tražiti i učešće koje iznosi i 30%. Ovi krediti mogu imati fiksnu, varijabilnu ili kombinovanu kamatnu stopu, mogu imati valutnu klauzulu ili biti odobreni u dinarskom iznosu, ali u tom slučaju je kamatna stopa nešto viša u odnosu na kamatnu stopa koja se odobrava na stambene kredite koji su sa valutnom klauzulom. U okviru obračuna anuiteta poslovne banke koriste formulu koja je sačinjena iz dva dela i to varijabilnog dela koji je vezan za 3M EURIBOR ili 6M EURIBOR i fiksnog dela koji predstavlja maržu poslovne banke koja se dodaje na prethodno napisani varijabilni deo. 3M ili 6M EURIBOR je varijabilni i predstavlja cenu kapitala na međunarodnom bankarskom tržištu kapitala. 3M predstavlja tromesečni prosek cena kapitala, a 6M šestomesečni prosek.
Uslovi za stambeni kredit
Stambeni krediti su namenski krediti koji spadaju u kateriju dugoročnih kredita. Dužina otplate po ovim kreditima je 15, 20, 25, ili maksimalno 30 godina, u zavisnosti od godina starosti podnosioca kreditnog zahteva. Maksimalne godine starosti podnosioca kreditnog zahteva razlikuje od banke do banke, tako da je za ovu informaciju potrebno da se konsultujete sa nekim od naših kolega iz Agencije iFinance.
Poslovna banka traži od klijenta koji podnosni zahtev za stambeni kredit za bude u radnom odnosu na neodređeno vreme najmanje 6 meseci kod sadašnjeg poslodavca, a minimalni radni staž je 1 godina. Svaki klijent mora da ispuni i uslov koji se odnosi na kreditnu sposobnost, da ima urednu kreditnu istoriju koja se proverava iz Kreditnog biroa.
Poslovna banka može da vrši kontrolu upotrebe sredstava odobrenih putem stambenog kredita, ali se puštanje sredstava na račun prodavca obavlja isključivo na bazi overenog Ugovora o kupoprodaji nepokretnosti koji se podnosi poslovnoj banci na dan prenosa sredstava sa računa kupca na račun prodavca.
Stambeni krediti se odobravaju sa učešćem kupca koje iznosi od 10 do 20%, mada određene poslovne banke za određene delove grada Beograda ili gradova u Srbiji mogu tražiti i učešće koje iznosi i 30%. Ovi krediti mogu imati fiksnu, varijabilnu ili kombinovanu kamatnu stopu, mogu imati valutnu klauzulu ili biti odobreni u dinarskom iznosu, ali u tom slučaju je kamatna stopa nešto više u odnosu na kamatnu stopa koja se odobrava na stambene kredite koji su sa valutnom klauzulom. U okviru obračuna anuiteta poslovne banke koriste formulu koja je sačinjena iz dva dela i to varijabilnog dela koji je vezan za 3M EURIBOR ili 6M EURIBOR i fiksnog dela koji predstavlja maržu poslovne banke koja se dodaje na prethodno napisani varijabilni deo. 3M ili 6M EURIBOR je varijabilni i predstavlja cenu kapitala na međunarodnom bankarskom tržištu kapitala. 3M predstavlja tromesečni prosek cena kapitala, a 6M šestomesečni prosek.
Dokumentacija za stambeni kredit
- Predugovor ili ugovor o kupoprodaji nepokretnosti,
- List nepokretnosti koji nije stariji od 15 dana koji se preuzima kod notara,
- Procena vrednosti nekretnine – vrši je ovlašćeni procenitelj koji je na listi banke kod koje se traži kredit,
- Osnov sticanja nepokretnosti – kupoprodajni ugovor, ostavinsko rešenje, ugovor o otkupu,
- Identifikacioni dokument – lična karta ili pasoš kupca i prodavca i lična dokumenta supružnika prodavca ukoliko je nepokretnost bračna tekovina,
- Kompletna građevinska dokumentacija – ukoliko je predmet kupovine objekat u izgradnji
Troškovi stambenog kredita
Ovi troškovi su svi troškovi koji su vezani za pribavljanje dokumentacije koje je potrebna za podnošenje zahteva za odobrenje stambenog kredita. Troškovi za odobrenje stambenog kredita obuhvataju administrativne troškove, kao i troškove overe i dobijanja pojedinih dokumenata. Određeni troškovi mogu biti sledeći:
- Izveštaj kreditnog biroa 246 dinara,
- Dobijanje lista nepokretnosti 10 evra,
- Izrada procene nepokretnosti 100-150 evra,
- Overa založne izjave, po tarifi notara u zavisnosti od iznosa kredita,
- Overa kupoprodajnog ugovora, po tarifi notara u zavisnosti od kupoprodajne vrednosti,
- Upis hipoteke od 25.000 do 75.000 dinara, u zavisnosti od iznosa kredita,
- Polisa osiguranja nepokretnosti oko 40 EUR/godišnje,
- Administrativni trošak banke od 0% do 1,00%,
Troškovi NKOSK osiguranja
Kod stambenih kredita koji su sa osiguranjem preko NKOSK trošak premije osiguranja iznosi 1,50% do 3,50%, a u zavisnosti od:
- Predmeta hipoteke, tj. da li je u pitanju objekat u izgradnji ili uknjižena nepokretnost,
- Maksimalne kreditne zaduženosti,
- Da klijent ima polisu životnog osiguranja ili ne,
- Odnosa vrednosti hipoteke i kreditnog duga, tzv. LTV racio,
- Za LTV<70 kod kredita u EUR premija osiguranja je 1,50%, za 70>LTV<80 premija osiguranja je 2,50% i 80>LTV<90 premija osiguranja je 3,50%
Kamata za stambene kredite
Kamata za stambene kredite može biti fiksna, varijabilna ili kombinovana. Fiksna kamatna stopa se utvrđuje prilikom zaključenja ugovora o stambenom kreditu i ne menja se tokom perioda otplate, dok se varijabilna kamatna stopa određuje na osnovu fiksne kamatne marže banke i referentne kamatne stope kao što je recimo EURIBOR za kredite koji su indeksirani u EUR i BELIBOR za kredite u dinarima. Kombinovana kamatna stopa se odnosi na mogućnost smanjivanja sa fiksne na varijabilnu kamatnu stopu.
Trajanje procesa odobrenja stambenog kredita
Rok za odobrenje stambenog kredita je u proseku 4-5 nedelja, u zavisnosti od toga da li se kupuje novogradnja ili već uknjižena nepokretnost, odnosno da li će pravna služba banke tražiti da se pre plasmana dostavi Rešenje o upisu hipoteke ili ne. Kako biste prilikom konkurisanja i odabira poslovne banke bili sigurni da ste odabrali najpovoljniju poslovnu banku i najboljeg kreditnog službenika javite se Agenciji kako bismo mogli da obezbedimo najbrži i najbolji tretman naših klijenata kod odabrane poslovne banke.
Prevremena otplata stambenog kredita
Prevremena otplata je definisana Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga i može bili delimična ili potpuna. Klijent banke ima mogućnost da u toku jedne godine izvrši uplatu na ime prevremene otplate stambenog kredita do 1,2 miliona dinara bez naplate naknade banke. Ukoliko je prevremena otplata izvršena u poslednjoj godini trajanja kredita, za iznose preko 1,2 miliona dinara klijent mora da plati nadoknadu 0,5% do 1,00%. Određene poslovne banke nude mogućnost zaključivanja ugovora o stambenog kreditu bez troškova prevremene otplate.